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互联网金融新思维，P2C平台主流贷
2014-06-09 04:24:33 浏览次数：1877次
互联网的发展，将体制外的新兴角色带入这一脱媒和混业的趋势，再加上互联网上边际成本为零的特征，一旦互联网金融的商业模式成型，将带来巨大的想像空间和价值实现。“余额宝”依托国内最大的第三方支付平台“支付宝”，由互联网华丽变身互联网金融。不用说“陆金所”和招商银行都有股份制银行的背景，而“主流贷”的股东背景为从事金融20余年的金融团队。在金融专业性，风险控制，担保控制等方面更加专业化。“主流贷”的团队更是招募了互联网相关的团队，开发了新的P2C平台，从而从金融摇身一变为金融互联网。
销售对象草根化、平民化、大今年以来，互联网金融异军突起，成为我国金融行业发展的一个重要里程碑。其中，又以阿里巴巴与天弘基金的合作尤其引人注目，凭借一款“余额宝”的产品，阿里巴巴强势打破商业银行在金融产品销售中的一枝独秀地位，天弘基金也顺势从一家名不见经传的基金公司，一跃而成为中国管理规模前十大的基金公司。面对互联网金融热潮，很多金融平台都跃跃欲试，想要成为下一个“余额宝”。而相对于风险频发的P2P平台，招商银行互联网金融、“陆金所”和“主流贷”以其安全性和高于市场的收益性独树一帜，赚足了眼球。
笔者认为，金融产品的互联网属性将至少包含以下方面：
营销渠道网络化
众化
互联网的特点是边际成本递减，用户越多，成本越低，甚至趋近零。海量客户、频繁交易、小客单价组成在一起，通过大数据技术，还形成了相对稳定的趋势。金融产品网络营销的目标客户通常具有独特的属性――年龄小、收入不高，但他们代表了未来理财主体的需求。恰是被传统银行理财所摒弃的这些用户群，却成为了新型金融网络营销创新的支柱群体。
以“余额宝”为例，年收益率与银行理财产品相当，但投资起征点又银行理财产品的5万元起降低到了1元起。一块钱本金也可以享受5万元本金的收益率。同样的，“主流贷”的收益率与风险与信托产品相似，但投资起征点由信托产品的50万元降到100元。这无异于是金融?丝的又一大福音。招商银行和“陆金所”虽然在收益率上比“主流贷”偏低，但是其投资门槛也比传统的金融产品低很多。
购买方式便利化
互联网营销最关键的是客户体验，具体来说，就是简单。对于大多数人来说，金融是复杂的东西，而互联网营销最核心的恰恰是如何能让产品做到极简，让用户很快看明白怎么操作，如何购买。简单让人亲近，过于复杂，让人敬而远之。
这方面，“主流贷”设计了简洁明了又不失安全性的支付体系，引入具有国有背景的国付宝来保证资金的安全。而招商银行和陆金所也建立起了自己的支付体系，方便用户购买产品。
投资期限多样化
如果说“余额宝”是互联网金融体系意义上的活期存款，“陆金所”和“主流贷”就是互联网金融体系意义上的定期存款。“主流贷”提供了期限的投资标的，客户可以根据自己的情况，选择适合自己投资计划的标的，赚取更高的收益率。
项目选择个性化
随着互联网金融的概念深入人心，人们对于金融产品的选择也愈发多样化，多种多样的互联网金融产品层出不穷。相对于“余额宝”的单一的货币基金形式，“主流贷”和“陆金所”具有多种多样的金融产品，可以提供不同期限，不同收益率的金融产品，以满足日益增多的互联网金融客户的需求。
互联网金融的快速发展对传统金融行业提出了许多新挑战，互联网精神跟金融精神在一定程度上是背离的，互联网的核心词汇是开放、共享、去中心化、平等、自由选择、普惠、民主，而金融的特点是封闭、复杂、精英化、契约、严格、严谨、风控，这两种不同的东西结合在一起所产生的互联网金融可能会与现有金融模式完全不一样。因此，如何面对已经到来的迅猛变革是金融行业值得深思的主题。
互联网金融不是简单意义上地把东西搬到互联网上，而是对整个公司经营体制进行改革，以适应互联网模式。此外，在大数据、云计算等先进技术支持下，信息不对称会进一步降低，互联网金融将可能以超乎我们现在想象的模式实行革命性的变革。
在互联网金融时代，对于传统的金融公司，想要靠自己的力量去闯荡互联网是很困难的，选择一个合适的网络合作平台对于传统金融公司非常重要。互联网公司中很典型的存在“二八”法则，因此对金融公司而言选择什么样的伙伴至关重要。选择了不同的互联网公司，必须要根据其特点进行适应性改造才能产生足够的“化学反应”，创造出属于自己的互联网金融模式。任何一家金融公司与任何一家互联网公司的合作恐怕都不能简单复制余额宝模式，也正是这种不可知的变化和创新后面才更加凸显出互联网金融的无限魅力。
互联网金融创新之路只是刚刚走出第一步，仍有巨大的空间去探索，未来互联网金融的侧重点也不仅局限于电脑，更应引起大家关注的应该是移动互联网端。据笔者了解，目前，“主流贷”的移动互联网终端已经上线，大大方便了用户体验。
现在的互联网金融产品只是拉开了一个“战国时代”的序幕。互联网平台不能仅仅被视为金融产品的销售渠道，如果把互联网定位成渠道，那么传统的金融营销模式不可能得到根本性改变。作为互联网和金融互相融合的初期，短期高收益产品是吸引眼球的有效手段，但是，更加多元化、多样性的互联网金融产品需要尽快推陈出新，对那些进驻互联网平台的金融公司，现在最重要的目标是让用户沉淀下来。经过一段时间的运营后，进一步挖掘分析数据，以设计出更符合新用户使用习惯的金融产品。